Cosa è l’affidabilità creditizia e come calcolarla

Che cosa è l'affidabilità creditizia e come posso fare il calcolo della mia affidabilità creditizia?

L'affidabilità creditizia è un termine molto diffuso nel mondo finanziario e bisogna capire nel dettaglio cosa significa, poiché svolge un ruolo chiave in molte decisioni economiche.

Nel caso dovessi richiedere del denaro, come un prestito personale, la carta di credito o una linea di credito, le banche solitamente valutano la tua solvibilità. In pratica le banche decidono se sei “degno” di ricevere quanto richiesto.

In genere, i finanziatori (che siano persone fisiche o giuridiche), concedono il fido solo a coloro che ritengono individui validi, i cosiddetti “mutuatari solvibili”.

Affidabilità creditizia: cos’è un mutuatario solvibile?

Un mutuatario solvibile è colui che è abbastanza capace e responsabile di ripagare i propri debiti in modo tempestivo. Se un prestatore ritiene che tu sia un mutuatario rischioso, è improbabile che tu possa beneficiare di qualche credito.

Per aiutarti a capire meglio l’affidabilità finanziaria e cosa puoi fare per aumentarla, esamineremo la sua importanza e i fattori che la determinano.

Quali fattori determinano l'affidabilità creditizia?

Per effettuare il calcolo affidabilità creditizia e poter giudicare la tua solvibilità, i finanziatori cercano prove che tu sei un buon pagatore. 

Questo passaggio, in genere, comprende una revisione di tutta la tua storia creditizia e una valutazione della capacità di coprire i pagamenti del prestito.

• Verifica dell’affidabilità creditizia attraverso il tuo reddito e debito: prima di offrirti una carta di credito o un prestito, i prestatori possono chiedere qualche assicurazione. Questo serve per assicurarsi che tu possa rimborsare il fido dell'importo che desideri prendere in prestito. 

Alcuni istituzioni bancarie chiedono semplicemente una busta paga e verificano il tuo Credit Score (o scoring), ovvero, un punteggio di credito che determina il merito creditizio di un soggetto.

Nel caso dei prestiti ipotecari o mutui, la legge richiede ai finanziatori di esaminare il livello di reddito, il debito mensile e le spese di alloggio. Questi vengono utilizzati per calcolare il rapporto debito/reddito (DTI), che aiuta a determinare l'importo del mutuo ipotecario per il quale si ha diritto.

• Documentare risorse o beni aggiuntivi: in aggiunta o in sostituzione di un reddito fisso (se sei in pensione, ad esempio), i finanziatori possono prendere in considerazione risparmi, partecipazioni immobiliari, investimenti e altre attività finanziarie. Queste dimostrano l’eventuale presenza di risorse a cui possono attingere per rimborsare un ipotetico prestito richiesto.

Perché la mia affidabilità finanziaria è così importante?

L'affidabilità finanziaria ti dà la possibilità di prendere in prestito fondi per uso personale (pagare eventuali debiti) o utilizzare il credito necessario per finanziare grandi acquisti, come un'auto, l'istruzione universitaria o la casa.

L'idea di lavorare per ottenere un reddito maggiore è incorporata negli obiettivi di carriera della maggior parte delle persone, ma la creazione di una solida storia creditizia è compresa meno ampiamente. 

Stabilire credito e lavorare per miglioramenti costanti del credit score, può aumentare il tuo accesso a diverse opzioni di prestito. Lo stesso obiettivo si ottiene anche risparmiando denaro, visto che probabilmente riuscirai ad avere tassi di interessi più competitivi.

Applicando una strategia nota come tariffazione basata sul rischio, i creditori spesso utilizzano i punteggi di credito per decidere i tassi di interesse che applicheranno. 

In media, costa di più ai finanziatori gestire i pagamenti mancati e i prestiti non pagati tra i mutuatari con punteggi di credito inferiori rispetto a gestire i conti per i mutuatari meno rischiosi con punteggi alti.

Calcolo affidabilità creditizia e interessi debitori, come cambiano?

I finanziatori, quindi, in genere addebitano tassi di interesse più elevati ai mutuatari con punteggi di credito più bassi e offrono condizioni di prestito migliori a quelli con punteggi più alti.

La solvibilità non ti avvantaggia solo quando hai bisogno di prendere in prestito denaro. Costruire un punteggio di credito forte può aiutare nei rapporti con:

• I proprietari, che spesso eseguono controlli del credito quando decidono se affittarti un appartamento;
• Assicuratori auto, che possono controllare il tuo punteggio di credito durante l'impostazione dei premi.
• Società di servizi pubblici, che spesso eseguono controlli del credito prima di consentirti di aprire un conto;
• Potenziali datori di lavoro, che possono verificare il tuo credito come parte di un controllo dei precedenti di assunzione.

Ecco perchè il calcolo affidabilità creditizia é così importante e può risparmiarti un bel po' di soldi.

Come migliorare il fido di affidabilità finanziaria?

Puoi dimostrare (e migliorare) la tua affidabilità creditizia costruendo i tuoi punteggi di credito e mantenendo solidi rapporti di credito, azioni che vanno di pari passo. 

Le abitudini che portano a rapporti di credito sani e promuovono miglioramenti del credit score, includono:

• Pagare puntualmente le bollette ogni mese.
• Evitare saldi elevati delle carte di credito, in particolare quelli che superano il 30% del limite di prestito della carta, che possono causare cali nel punteggio di credito.
• Fare attenzione a non aprire nuovi conti di credito troppo frequentemente o a prendere in prestito fondi di cui non si ha realmente bisogno.
• Gestire una varietà di prestiti, inclusi conti di credito revolving (come carte di credito) e prestiti rateali (come prestiti studenteschi, prestiti auto e prestiti personali).

Come qualsiasi altra forma di fiducia, l'affidabilità creditizia può richiedere uno sforzo per guadagnarsela e un errore o una decisione sbagliata possono danneggiarla.

È possibile ricostruire il merito creditizio danneggiato nel tempo, ma è meglio coltivarlo e proteggerlo una volta raggiunto.

Verifica affidabilità creditizia

Il calcolo di questo valore è una sorta di interrogazione della banca a queste domande: esistono le potenzialità per cui il prestito mi sarà restituito?

Le rate saranno sostenibili per tutta la durata del contratto?

Ci sono abbastanza garanzie a tutela del credito erogato?

Tuttavia, online si trovano anche strumenti che eseguono questo calcolo in modo facile e veloce. Rispondendo alcune domande scoprirai in anticipo quali sono le tue possibilità di ottenere un prestito o un finanziamento.

Un esempio è il servizio Mettinconto elaborato dal Crif. In base alle informazioni contenute nel suo Sistema di Informazione Creditizia, verrà creato un report preciso e completo della tua affidabilità creditizia.

Oltre a questo, Mettinconto fa una valutazione sulla base di questo rapporto, ossia, specifica come gli istituti di credito o banche potrebbero considerare la tua richiesta in base al tuo profilo.

Attenzione: Mettinconto è un servizio di consulenza a pagamento (35€) sulla tua situazione creditizia che ti fornisce risposte entro un giorno lavorativo dal pagamento.