Il calcolo della cessione del quinto

Se sei un lavoratore dipendente o un pensionato, sapere come fare il calcolo per la cessione del quinto del tuo stipendio nel giusto modo è molto importante quando ti trovi a dover fare richiesta di un prestito con la cessione del quinto.

Perché è importante conoscere il quinto dello stipendio o della pensione?

Conoscendo questo valore saprai sia quanto sarà il costo del prestito, che soprattutto quanto potrai ottenere in termini di capitale.

Il meccanismo è semplice, e questo articolo ti guiderà a sapere come fare il calcolo della cessione del quinto per situazioni tipiche.

Prima però vediamo cos’è la cessione del quinto (se sei su questa pagina probabilmente già lo saprai, in qual caso salta pure il prossimo paragrafo)

Cos’è la cessione del quinto

La cessione del quinto è una particolare forma di prestito non finalizzato inizialmente pensato per lavoratori dipendenti statali e pensionati, che può essere rimborsato fino a 120 mesi.

Per prestito non finalizzato si intende quello in cui il richiedente è libero di usare il credito che riceve in prestito per le finalità che desidera. Hai delle spese mediche da fronteggiare, o vuoi concederti un viaggio? Non importa: puoi usare i soldi che ricevi con il prestito con la cessione del quinto come vuoi.

Per fare richiesta di un prestito di questo tipo non sono quindi necessarie motivazioni, né giustificativi di spesa (fatture o preventivi).

Il prestito con la cessione del quinto è un diritto di lavoratori dipendenti e pensionati: lo dice il DPR 180 del 1950.

L’unico obbligo vigente è la sottoscrizione di due polizze assicurative: una sulla vita (soprattutto nel caso dei pensionati) e una sul rischio impiego, in quanto la perdita del lavoro farebbe venir meno l’unica garanzia necessaria al prestito.

Recentemente è possibile richiedere il prestito anche da parte di lavoratori dipendenti privati.

Il nome parla chiaro: la rata massima applicabile al finanziamento corrisponde al quinto del proprio stipendio o della pensione.

Infatti la cifra verrà trattenuta direttamente dalla busta paga o dall’ente pensionistico, e versata direttamente alla banca o alla finanziaria. In questo modo, il rischio di insolvenza è praticamente azzerato.

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Il quinto per i dipendenti: come si calcola

La procedura è molto semplice, basta avere a portata l’ultima busta paga.

  • Calcoli lo stipendio netto mensile. Le voci extra (premi produzione, straordinari e assegni familiari) devono essere escluse dal calcolo
  • Moltiplichi la cifra che hai ottenuto per le dodici mensilità annuali o, se il tuo contratto lo prevede, per tredici o quattordici.
  • Dividi il risultato del calcolo per 12.
  • Dividi il risultato per cinque.

Il valore che otterrai è la rata massima applicabile al tuo prestito con cessione del quinto.

Se ti stai chiedendo quali sono i componenti che concorrono al tuo stipendio netto mensile, eccoli:

  • Paga minima decisa dal contratto collettivo nazionale del settore di competenza, più il livello raggiunto
  • Elementi fissi aggiunti al contratto collettivo
  • Indennità di contingenza
  • Scatti di anzianità
  • Superminimi

Tutti gli altri elementi sono considerati elementi variabili, e vanno esclusi dal calcolo della cessione del quinto:

  • Malattia
  • Infortuni
  • Straordinari
  • Benefici ulteriori (come i premi di produzione)
  • Ferie, festività godute e non godute
  • Permessi retribuiti
  • Indennità relative a mensa, turni, reperibilità, trasferte
  • Trattenute fiscali e previdenziali

Il calcolo della cessione del quinto per i pensionati

Se sei un pensionato e vuoi accedere a un prestito con cessione del quinto, prima di tutto devi esaudire questa condizione:

Per accedere a un prestito con cessione del quinto devi percepire una pensione superiore alla pensione minima. Ogni anno il valore della pensione minima cambia.

Nel 2019, il valore della pensione minima è stato stabilito a 507€.

Se la tua pensione è uguale o più bassa di questo valore, non potrai ottenere la quota cedibile, un valore determinato automaticamente e che stabilisce il tetto massimo della rata mensile di cessione del quinto.

A questo punto, per conoscere il quinto della tua pensione, hai bisogno di conoscere l’importo netto mensile della tua pensione, cioè l’importo totale meno tasse e trattenute fiscali. Lo trovi nel modello OBIS  M rilasciato direttamente dall’INPS.

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Simulare la cessione del quinto dello stipendio

Per calcolare la rata mensile del proprio prestito con cessione del quinto si parte dalla propria busta paga, dalla quale si ricava il netto mensile che divideremo per cinque.

Questa è la rata massima applicabile al prestito.

Moltiplica la rata massima per la durata del rimborso (24 mesi nel caso di un prestito di due anni, 36 mesi nel cado di tre, e via dicendo) e otterrai il montante.

Il montante è l’ammontare complessivo che dovrai restituire, e comprende capitale, interessi, spese assicurative e spese varie. Questo valore è la base sulla quale calcolare la cessione del quinto.

Sottraendo dal montante tutte le spese (spese di istruttoria pratica e di mediazione, assicurazioni, spese varie), otterrai l’importo netto erogato.

Un esempio di calcolo della cessione del quinto per dipendenti

Hai capito come si calcola la cessione del quinto?

Questo esempio pratico te lo spiegherà semplicemente.

Mettiamo che tu parta da uno stipendo netto di 1200€ al mese, senza tredicesima e quattordicesima.

La rata massima si calcola dividendo lo stipendio netto per cinque. In questo caso, sarà di 1200/5 = 240€

Hai scelto di richiedere un prestito con rimborso di 72 mesi (6 anni). In questo caso il montante sarà di 240*72 = 17.280 €

Un esempio di calcolo della cessione del quinto per pensionati

Se la tua pensione è superiore a quella minima, per calcolare il quinto della tua pensione ti basterà verificare nel modello OBIS M fornito dall’INPS l’ammontare netto della tua pensione, e dividerlo per cinque.

Ad esempio, con una pensione netta di 850€ mensili, il tuo quinto – e quindi la rata massima del prestito che potrai ottenere – sarà di 170€.

Se hai scelto di richiedere un prestito con rimborso di 60 mesi, cioè 5 anni, il montante sarà di 170*60 = 10.200€

Conclusione

Ora hai tutte le informazioni con le quali sviluppare il tuo preventivo di cessione del quinto completo.

Tieni conto che le condizioni del finanziamento (quindi interessi e spese per la gestione del prestito) cambieranno a seconda della banca o della finanziaria alla quale ti rivolgerai.

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